平安推线下移动支付 绕开银联打造O2O入口
发布时间:2019-11-23 15:47

6月10日,平安旗下平安付公司的壹钱包推出超级蓝牙支付,在广州、深圳的部分商户试点。

平安付相关负责人6月11日对21世纪经济报道记者表示:超级蓝牙结算不走银联通道。用户可选择设置小额免密码的额度(零到一万以内),线下支付默认先从壹钱包账户余额扣款,余额不够再从绑定银行卡扣。

也就是说,平安付自己作为收单机构,然后走网上银行支付通道直接与银行进行结算。前述负责人介绍:试点期间我们对商户收取的费率较低,而我们和银行之间的分成信息则不便透露。

据知情人士对21世纪经济报道记者透露,支付宝此前力推的二维码支付在被叫停前其费率在0.6%左右,参与分成的只有支付宝和银行。对于网上银行支付,各家银行并没有统一的标准,支付宝可以去一家一家地洽谈费率,具体的分成比例也由双方协定。

但是,蓝牙、二维码支付等手段虽然实际上是线下支付,但因为其绕开银联通道,所以费率不仅不受发改委的刷卡费率规则限制,相对而言更低了不少。相比之下,一般类刷卡手续费费率居中的为0.78%,较高可达1.25%,其中发卡行、银联和收单机构的分成比例为7:2:1。

虽然银行仍然是收单市场份额占比最大的机构,但第三方支付也不容小觑。中国银联业务部总经理黄建军6月10日透露,目前第三方支付机构在收单业务交易规模占比已经达到21.7%。

这个数据应该是被低估了。如果加上没有经过银联转接的交易,占比应该在30%以上。

超级蓝牙PK二维码、NFC支付

在超级蓝牙的使用场景中,商家可将产品介绍、打折促销、优惠券等相关信息,上传至壹钱包的信息平台。用户经过商家门店时,手机可自动接收商家的信息推送。进店后只需将手机靠近商家POS机上的超级蓝牙设备,即可完成付款。

商户只需在原来的POS机上安装一个纽扣大小的设备(成本较低,由平安付免费提供),无需更换POS机和扫描枪。但商户更看重的显然还是其营销功能,顾客还没进门就可把信息推送给顾客,吸引其到店消费。

平安付首席技术官郑一德介绍,超级蓝牙通过低功耗蓝牙创建一个信号区域,移动智能终端进入该区域时,装有该APP的终端便可通过蓝牙信号接收商家的信息。平安付的创新在于,实现商家POS机和用户手机之间的双向信息传输,使技术从信息推送拓展至支付环节。

移动支付已有多种线下支付方式,二维码、声波、NFC等,超级蓝牙有何优势?

平安付认为,用手机靠近超级蓝牙设备,瞬间就完成付款,形式上和NFC近场支付类似,但比二维码支付等更为简便。

此外,郑一德介绍,超级蓝牙不需要商家更换收银机,不需要用户更换SIM卡手机,对于商家和用户来说,都是举手之劳。虽然目前部分NFC支付也可实现无需更换SIM卡和手机,但POS机具仍需要进行改造升级。

对于安全问题,郑一德称:我们对超级蓝牙的信息传输,进行了多重加密,确保商家和用户的资金安全,并已就相关技术申请专利。

但在业内人士看来,安全和隐私问题是iBeacon支付不被看好的原因。

iBeacon协议是开放的,且易于伪造,部署的节点可能被其他人恶意使用,甚至伪造一个ID完全相同的 Beacon,支付安全很难保证。该应用可以搜集用户的位置信息、行为信息,这些隐私信息的安全要如何保障尚待规范。在极为注重隐私的国家iBeacon目前就基本没有市场。上述业内人士说。

O2O争夺战

在二维码被央行暂停而恢复遥遥无期之际,国内移动支付的线下拓展陷入僵局。

移动支付作为O2O的关键环节,无论是传统金融企业,还是互联网巨头,都在此领域进行布局,各种电子钱包层出不穷。

此前,借六一儿童节之际,银联也做了一次其史上最大手笔的营销,总投入在2亿左右。该活动的线下部分即是通过银联钱包实现。 区别于壹钱包、支付宝等各类第三方支付开发的钱包,银联该产品的主要模式在于利用其大量的银行卡端资源,整合用户和商户资源。其定位在于一个开放式、平台型的营销工具,发卡银行、收单机构、商户、生活服务机构都可以接入银联钱包使用这个工具。

根据银联方面介绍,目前银联钱包用户数量达百万级别。活动期间对商户不收钱,目的还是要做大蛋糕,抢占O2O入口,提高产品覆盖率。

而平安付的壹钱包内测版于今年1月份上线,此后在集团要求之下,平安人寿等子公司员工广泛向外部客户推荐这一产品。但因为技术上的配套与完善等问题,在2月份平安人寿暂时叫停壹钱包的对外推广。平安付介绍,一直到今年5月6日才正式对公众上线2.0版本,目前的用户数量已达到数百万。

虽然在各种钱包中直接植入较大额度的支付功能并不难实现,但从目前的市场来看,和手机支付相比,较大金额的消费持卡人更习惯于刷卡,也更加认同刷卡的安全性,刷卡脱媒仍是一个漫长的过程。